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山東Q345B鋼管這并不代表金融機構就不存在經(jīng)營(yíng)危機，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴重支付能力不足而關(guān)閉，境內居民在該銀行的儲蓄存款本金及合法利息，最后由人民銀行指定工商銀行保證支付。此后發(fā)生在河北省肅寧縣的尚村農信社破產(chǎn)案，最后同樣由央行指定其他商業(yè)銀行予以救濟。金融機構將自身兌付風(fēng)險轉嫁給存款保險機構，必須支付一定的保險金。存款保險制度在全球通行的一個(gè)做法是，只對自然人存款承擔賠付責任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內。并且，隨保對象是儲戶(hù)的各類(lèi)存款，但不包括在銀行購買(mǎi)的理財產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。
銀行倒閉?絕大多數在國內銀行存款的人從未考慮過(guò)這個(gè)問(wèn)題，因此，他們也從不擔心自己存在銀行的錢(qián)有可能拿不回來(lái)。央行日前發(fā)布《2013年中國金融穩定報告》稱(chēng)，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內部已達成共識，可擇機出臺并組織實(shí)施。通俗理解就是，國家不再為儲戶(hù)在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲戶(hù)的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。
關(guān)于山東Q345B鋼管利益輸送的問(wèn)題，郭田勇認為廣義上講利益輸送是非常好的事。就關(guān)聯(lián)交易而言，國有銀行只愿意給國有企業(yè)貸款，也是一種利益輸送，也是關(guān)連交易。從狹義上講，利益輸送如果是企業(yè)跟民間資本關(guān)聯(lián)起來(lái)，給自己貸款，就要有監管。銀行業(yè)有關(guān)聯(lián)股東貸款監管要求，也有對于單一企業(yè)貸款占資本金的最高限。把現有的監管政策落實(shí)到位，是可以避免這種情況出現的。
現在辦民營(yíng)銀行，與上世紀80年代辦信用社、辦銀行的情況不太一樣。上世紀90年代初，海南發(fā)展銀行為什么辦了一段時(shí)間就倒了?當時(shí)海南要搞實(shí)驗區，也要吸引民間資本進(jìn)來(lái)。當然，當時(shí)民企還不成氣候，很多企業(yè)只是名義上很大。銀行成立以后，貸款5000萬(wàn)元，企業(yè)把錢(qián)拿走，一開(kāi)始就形成了“空心”，基礎就沒(méi)有打好�，F在很多民間資本錢(qián)都是非常多的，所以說(shuō)現在和以前的環(huán)境還是不一樣。存款保險制度能夠把銀行的損失與存款人的損失隔離開(kāi)。宏觀(guān)審慎監管體系可以隔絕單一問(wèn)題銀行的風(fēng)險傳導。未來(lái)隨著(zhù)民間資本的進(jìn)入，沒(méi)有銀行倒閉是一件不正常的事。我們所做的就是要提前把防線(xiàn)建立起來(lái)。
1929-1932年的金融危機中，美國先后有近萬(wàn)家商業(yè)銀行受沖擊倒閉，存款人損失嚴重。1933年，美國通過(guò)《銀行法》，據此設立了聯(lián)邦存款保險公司，為已投保銀行和儲蓄機構的存款人提供保護，目前為大多數存款賬戶(hù)提供10萬(wàn)美元全額保險，部分退休賬戶(hù)達到25萬(wàn)美元，超出限額的按比例賠付。美國有數十家商業(yè)銀行轟然倒下，如果沒(méi)有存款保險公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。目前，在金融穩定理事會(huì )的24個(gè)成員國(地區)中，只有南非、沙特阿拉伯和中國沒(méi)有建立。
有山東Q345B鋼管專(zhuān)家據此分析，由于目前50萬(wàn)元以下存款戶(hù)占比超過(guò)98%，這意味著(zhù)，未來(lái)限額保險的上限可能是50萬(wàn)元。萬(wàn)一銀行破產(chǎn)倒閉，儲戶(hù)將獲得與實(shí)際存款金額相等的全額賠償;如果存款超過(guò)50萬(wàn)元，則最多獲賠50萬(wàn)元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國和中國臺灣一樣，按一定比例賠付。限額保險賠付金額究竟是包括本金和利息在內，還是只賠付本金，目前尚無(wú)明確信息。建立存款保險制度，儲戶(hù)一定要做好兩個(gè)轉變，一是觀(guān)念轉變，不能再迷信銀行不會(huì )倒閉了，要有風(fēng)險意識，把銀行當作一般企業(yè)來(lái)看待，經(jīng)營(yíng)得不好，一樣會(huì )關(guān)門(mén)。二是儲蓄方式轉變，大額存款盡量分開(kāi)存放，也就是雞蛋要放在不同的籃子里。這樣萬(wàn)一一家銀行發(fā)生風(fēng)險，也不至于損失過(guò)大。
北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融學(xué)教授劉俏表示，如果以目前的單一上市企業(yè)來(lái)做一家銀行的做法，恐怕難以界定清楚銀行到底是為控股公司本身融資服務(wù)還是為中小企業(yè)融資服務(wù)。放開(kāi)民營(yíng)銀行機構準入的改革方向是對的，但是需要進(jìn)一步細化，警惕銀行成為企業(yè)自身的賺錢(qián)機器。別責難和否定民營(yíng)資本辦銀行，但他同時(shí)也表示，不排除有些上市公司跟風(fēng)辦銀行帶有不純的目的，有可能有些公司就是為了銀行的吸儲功能而來(lái)。如果想獲取貸款的高利息回報，貸款公司完全可以實(shí)現這樣的目標，但貸款公司目前缺失銀行的儲蓄功能，不能聚集流動(dòng)性和不能用別人的錢(qián)去杠桿經(jīng)營(yíng)。從上市公司過(guò)度偏好辦銀行的傾向中我們隱約發(fā)現有些公司確實(shí)帶著(zhù)傳統的圈錢(qián)思維。在直接融資難度加大后，很多企業(yè)在想方設法地籌資，如果資金流向和對關(guān)聯(lián)方缺乏防火墻措施，企業(yè)自己辦銀行來(lái)為自己籌資的關(guān)聯(lián)行為也是難免的，所以必須要設立嚴格的風(fēng)險隔離措施，限制銀行資金往來(lái)與大股東之間的關(guān)聯(lián)走向，保障銀行是純粹的社會(huì )銀行，讓其發(fā)揮金融中介服務(wù)，而非個(gè)別企業(yè)的提款機。
有人提出來(lái)，民營(yíng)銀行自擔風(fēng)險，能不能作成無(wú)限責任的民間銀行，就像古代票號一樣，父債子還，不讓你逃債。郭田勇認為，設立無(wú)限責任是對民間資本的歧視，因為國有資本、外資都不是無(wú)限責任。辦無(wú)限責任銀行也不利于民營(yíng)銀行發(fā)展，同時(shí)對其業(yè)務(wù)的可持續發(fā)展也會(huì )形成阻礙，單獨給民營(yíng)銀行加一個(gè)緊箍咒的辦法，值得商榷。
海發(fā)行是中華人民共和國成立后中國大陸第一家因經(jīng)營(yíng)管理不善而關(guān)閉的銀行(另有原汕頭市商業(yè)銀行因經(jīng)驗管理不善而停業(yè)整頓長(cháng)達10年之久，后重組為廣東華興銀行，并于2011年9月8日正式開(kāi)業(yè))。中國首例銀行被關(guān)閉事件，會(huì )在中國最南端的海南省發(fā)生。股東有43個(gè)，主要股東為海南省政府、中國北方工業(yè)總公司、中國遠洋運輸集團公司、北京首都國際機場(chǎng)等，由海南省政府控股。
一開(kāi)始，海發(fā)行的發(fā)展勢頭的確讓人稱(chēng)羨。據1997年《海南年鑒》稱(chēng)，該銀行收息率為90%，未發(fā)生一筆呆滯貸款，與境外36家銀行及共403家分支行建立了代理關(guān)系，外匯資產(chǎn)規模1.7億美元……應該說(shuō)，在海南整個(gè)金融界連續30多個(gè)月存款下降的情況下，海發(fā)行的成績(jì)的確引人注目。其債權債務(wù)由海發(fā)行托管。全省其余29家信用社除一家仍獨立經(jīng)營(yíng)外，全部并入海發(fā)行。
最初是到期的儲戶(hù)將存款取款，不在海發(fā)行續存。然后甩下一句話(huà)：“當初是簽了合同的，利息一下子由22%降到7%，少了10多個(gè)百分點(diǎn)，這樣的銀行誰(shuí)還相信�！背鰜�(lái)的多，進(jìn)去的少，市民存款本息源源不斷地提款使海發(fā)行有些捉襟見(jiàn)肘了。某公司的一職員，為提前兌現存款，將定期變?yōu)榛钇�，犧牲利�?萬(wàn)多元，還連稱(chēng)“勝利大逃亡”。類(lèi)似情況不在少數。海發(fā)行有的營(yíng)業(yè)部，光是定期變?yōu)榛钇�，三四個(gè)月節省的利息就接近100萬(wàn)元。
越往后，取存款就越難，海發(fā)行規定的每次取款數額越小，上 有消息稱(chēng)，兼并之后，海發(fā)行的股本金已由最初的16.77億元增長(cháng)為106億元，存款余額為40億元，債務(wù)為50億元，實(shí)力大為增強。但與此同時(shí)，人們也在擔心：海發(fā)行能不能把城市信用社這個(gè)沉重的包袱背起來(lái)，會(huì )不會(huì )救人不成反被所救的人拖下深淵。別的不說(shuō)，光是兼并后銀行職員就成倍增長(cháng)，達3000多人。事實(shí)證明，人們的擔心不無(wú)道理。一大早，在海發(fā)行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)排成長(cháng)隊的取款人便成為一個(gè)話(huà)題，而且傳聞越來(lái)越多、越傳越玄……有鼻子有眼的傳聞加劇了人們心理的恐慌，恐慌的心理又反過(guò)來(lái)增加了儲戶(hù)的取款。于是，金融界十分避諱、社會(huì )十分擔心的現象--擠兌，開(kāi)始在海發(fā)行出現了。
在海發(fā)行未兼并托管城市信用社之前，各信用社無(wú)一例外地采取了高息攬儲的方式吸引存款，有的年利率高達25%。這也直接造成了多數城市信用社高進(jìn)低出，食儲不化的結果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，進(jìn)入了嚴重違背商業(yè)規律的惡性循環(huán)。于是，資不抵債、入不敷出，無(wú)法兌付到期存款，成了信用社的通病，并嚴重影響社會(huì )安定。這也正是中國人民銀行決定兼并海發(fā)行、托管信用社的最直接原因。明確規定，只保證28家信用社儲蓄存款本金和合法利息的支付。對于托管的5家被關(guān)閉信用社的儲蓄，也大致如此，而單位存款則被視為所欠債務(wù)，在債權債務(wù)清算后進(jìn)行清償。應該說(shuō)，這些措施也有其合理性，尤其是按國家正常利息付息本來(lái)就是國家的硬性規定，不得有違。但一些謀求“錢(qián)生崽”的老百姓卻不這樣想，他們將錢(qián)存入信用社，就是為了獲高息。這就使許多問(wèn)題變得復雜了。
為了應付越來(lái)越多的擠兌者，海發(fā)行一些營(yíng)業(yè)部又開(kāi)始高息攬儲，開(kāi)出的年利率達18%。這種承諾，在國家利息頻頻下調之際，顯得十分反常。有過(guò)取款痛苦的人們，也沒(méi)有再將錢(qián)存入的念頭和舉動(dòng)，海發(fā)行只得加大向債務(wù)人討債的力度。但銀行是貸款容易收貸難，更何況好多債都成了空在那于是海發(fā)行將眼光投入了島外。繼1996年在廣州設立分行以后，1998年5月，海發(fā)行又在深圳設立分行，想以島外的儲蓄緩解島內兌付的壓力。但一切并未如人愿。
1998年6月21日，中國人民銀行發(fā)出公告：“鑒于海南發(fā)展銀行不能及時(shí)支付到期債務(wù)，為了保護債權人的合法權益，根據《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國公司法》和中國人民銀行《金融機構管理條例》，中國人民銀行決定1998年6月21日關(guān)閉海南發(fā)展銀行，收繳其總行及其分支機構的《金融機構法人許可證》、《經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證》和《經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)許可證》，停止其一切業(yè)務(wù)活動(dòng)，由中國人民銀行依法組織成立清算組，對海南發(fā)展銀行進(jìn)行關(guān)閉清算;同時(shí)指定中國工商銀行托管海南發(fā)展銀行的債權債務(wù)，對境外債務(wù)和境內居民儲蓄存款本金及合法利息保證支付，其余債務(wù)待組織清算后償付�！�
個(gè)月還是每周可取3次，每次限額2000元，下個(gè)月就是每周取兩次，每次限額500元，甚至是200元。每次去取錢(qián)所需等待的時(shí)間與數額之比成了反比例。取款人自然就在海發(fā)行的營(yíng)業(yè)部鬧開(kāi)了，指著(zhù)銀行里寫(xiě)的“存款自愿，取款自由”的承諾罵起來(lái)。最慘的是那些以單位名義存款的機構，領(lǐng)導一個(gè)勁兒地催財務(wù)人員要錢(qián)。而銀行內部規定，首先保證老百姓私人存款的兌付……